Poplatek předem u půjčky: varovný signál

Požadavek na zaplacení poplatku ještě před tím, než jsou vyplaceny peníze z půjčky, je jedním z nejjasnějších varovných signálů u spotřebitelských úvěrů. Tato stránka vysvětluje, proč je tento požadavek zákonem zakázán, jak tato podvodná schémata fungují a jak se účinně bránit.

Co je poplatek předem a proč je nebezpečný

„Poplatek předem" je jakákoli platba, kterou poskytovatel požaduje před faktickým vyplacením peněz z půjčky. Může být nazván různě: poplatek za zpracování žádosti, rezervační poplatek, záloha na pojistné, poplatek za ověření bonity, poplatek za „garanční fond" nebo cokoli jiného. Název je nepodstatný — rozhoduje načasování: platba před přijetím peněz.

Nebezpečnost spočívá v tom, že jakmile poplatek zaplatíte a peníze nedostanete, nemáte prakticky žádnou páku. Podvodné organizace rychle zmizí, změní kontaktní údaje nebo začnou požadovat „další poplatek pro dokončení procesu". Výsledek: ztráta peněz bez možnosti rychlé nápravy.

Jak tato podvodná schémata fungují

Podvodná schémata typu „poplatek předem" fungují zpravidla v těchto krocích:

1. Lákavá inzerce: Nabídka půjčky se zárukou schválení, bez ověření registru, s nízkým úrokem nebo „pro každého". Inzerce se šíří přes inzertní portály, sociální sítě nebo poštou.
2. Kontakt a „schválení": Po prvním kontaktu je žadatel informován, že byl „schválen" — ale pro uvolnění peněz je nutné zaplatit „zálohu na pojistné" nebo jiný poplatek.
3. Zaplacení poplatku: Žadatel (v dobré víře) poplatek zaplatí.
4. Peníze nedorazí: Organizace buď požaduje další poplatek, přestane komunikovat, nebo rovnou zmizí.

Paní Marie, 70 let, reagovala na inzerát půjčky „zaručeně bez registru". Po telefonátu jí bylo sděleno, že dostane 50 000 Kč, ale nejprve musí zaplatit 3 500 Kč jako „zálohu na pojistnou smlouvu". Zaplatila. Peníze nikdy nedostala, telefonní číslo přestalo fungovat.

Co říká zákon

Zákon č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru výslovně zakazuje podmínit poskytnutí úvěru zaplacením jakéhokoli poplatku předem jako podmínky uzavření smlouvy. Toto ustanovení vychází z evropské směrnice o spotřebitelském úvěru a je součástí ochrany spotřebitele v celé EU.

Jakýkoli subjekt, který takový poplatek požaduje, jedná v rozporu se zákonem. Pokud má navíc platnou licenci ČNB a přesto poplatek předem požaduje, jde o závažné porušení regulatorních pravidel, které lze nahlásit přímo ČNB.

Jak poplatek předem rozpoznat

Varovné signály, které naznačují schéma „poplatek předem":

• Nabídka slibuje schválení „zaručeně", „bez registru" nebo „bez dokladů příjmu".
• Součástí procesu je platba před obdržením peněz — pod jakýmkoli názvem.
• Poskytovatel nekomunikuje přes firemní e-mail nebo nemá veřejně dostupné IČO.
• Nabídka přišla poštou, e-mailem nebo přes sociální sítě od neznámého subjektu.
• Při ověření v registru ČNB subjekt nebyl nalezen nebo je s zaniklou licencí.

Co dělat, pokud jste se stali obětí

Pokud jste zaplatili poplatek a peníze nedostali nebo je situace podezřelá:

1. Okamžitě přestaňte platit cokoli dalšího — první platba je zpravidla první ze série.
2. Kontaktujte svoji banku. Pokud byl poplatek uhrazen bankovním převodem v nedávné době, může být možnost vrácení prostředků přes reklamaci platby.
3. Nahlaste případ Policii ČR — jde o trestný čin podvodu (§ 209 trestního zákoníku).
4. Nahlaste Českou obchodní inspekci na coi.cz.
5. Uschovejte veškerou komunikaci jako důkaz: e-maily, SMS zprávy, výpis z bankovního účtu, inzerát.

Pokud si nevíte rady, jak situaci řešit, obraťte se na bezplatnou dluhovou poradnu nebo na finančního arbitra.