RPSN — roční procentní sazba nákladů
Definice
RPSN (roční procentní sazba nákladů) je zákonem stanovený ukazatel celkové ceny spotřebitelského úvěru. Vyjadřuje, kolik procent z výše úvěru zaplatíte ročně na úrocích, poplatcích a dalších nákladech spojených s úvěrem. Věřitelé jsou ze zákona povinni RPSN uvádět ve smlouvě i v reklamě.
Proč RPSN, a ne jen úroková sazba
Úroková sazba vyjadřuje pouze cenu za zapůjčení peněz — bez poplatků. Věřitel může mít nízkou úrokovou sazbu a vysoké poplatky za vedení účtu, pojištění nebo uzavření smlouvy. Součet všech těchto nákladů vyjadřuje právě RPSN.
Dvě půjčky se stejnou úrokovou sazbou mohou mít výrazně odlišné RPSN, pokud jedna zahrnuje povinné pojištění nebo vyšší poplatky. Proto je RPSN jediný správný ukazatel pro srovnání půjček.
Příklad
Pan Václav, 70 let, si vybírá mezi dvěma půjčkami 50 000 Kč na 3 roky. Nabídka A má úrokovou sazbu 9 % a RPSN 11,2 %. Nabídka B má úrokovou sazbu 8 % a RPSN 14,5 %. Přestože nabídka B má nižší úrokovou sazbu, je celkově dražší — zahrnuje povinné pojištění a poplatek za vedení úvěrového účtu. Pan Václav správně zvolil nabídku A.
Orientační hodnoty RPSN
- Pod 10 % — standardní bankovní úvěr, přiměřená cena.
- 10–20 % — vyšší cena, může být v normě u kratších nebo menších úvěrů.
- 20–50 % — pozor, výrazně dražší úvěr.
- Nad 50 % — velmi drahé, typické pro rychlé nebankovní půjčky.
- Nad 100 % — lichvářská hranice, v zákoně jsou omezení.
Zákon o spotřebitelském úvěru omezuje maximální RPSN — podrobnosti na stránce co je RPSN.