Sankce
Definice
Sankce jsou smluvní nebo zákonné důsledky porušení povinností dlužníka — nejčastěji opožděné splátky nebo nesplácení vůbec. Zahrnují smluvní pokuty (jednorázové nebo opakované) a úroky z prodlení (průběžně narůstající za dobu prodlení).
Druhy sankcí v úvěrové smlouvě
- Úrok z prodlení — průběžně narůstá za každý den opožděné splátky. Výše je zákonem omezena (odvíjí se od repo sazby ČNB + zákonná přirážka).
- Smluvní pokuta za upomínku — poplatek za zaslání upomínky. Zákon omezuje výši a počet poplatků za upomínky u spotřebitelských úvěrů.
- Jednorázová smluvní pokuta — pevná částka sjednaná ve smlouvě za konkrétní porušení (například za překročení limitu kontokorentu).
- Zesplatnění — věřitel prohlásí celý zbývající dluh za okamžitě splatný. Jde o nejzávažnější sankci.
Zákonné limity sankcí
Zákon o spotřebitelském úvěru (č. 257/2016 Sb.) omezuje výši sankcí. Věřitel nemůže účtovat sankce libovolně — musí dodržet zákonná maxima. Pokud sankce přesahují zákonné limity, jsou neplatné a dlužník je nemusí platit. Přiměřenost sankcí lze napadnout u Finančního arbitra.
Příklad
Paní Věra, 74 let, zaplatila splátku o 5 dní pozdě. Věřitel jí naúčtoval upomínkový poplatek 300 Kč a úrok z prodlení za 5 dní. Tyto sankce jsou zákonné. Kdyby věřitel naúčtoval smluvní pokutu 5 000 Kč za jediné opožděné zaplacení, mohlo by jít o nepřiměřenou smluvní podmínku, která je zákonem omezena nebo může být soudem snížena.